Qu'est-ce qu'une cote de solvabilité ?

Avant de décider sous quelles conditions ils vous offriront un prêt (qu'ils basent selon leur « risque »), les prêteurs veulent savoir deux choses à votre sujet : votre capacité à rembourser le prêt et votre bonne volonté à rembourser le prêt. Pour la première, ils examinent vos revenus par rapport à vos obligations. Pour votre bonne volonté à rembourser le prêt, ils consultent votre cote de solvabilité.

Les cotes de solvabilité les plus utilisées sont les cotes FICO, qui ont été développées par Fair Isaac & Company, Inc. (et elles portent le nom de leur inventeur !). Votre cote FICO se trouve entre 350 (risque élevé) et 850 (risque faible).

Les cotes de solvabilité ne considèrent que les renseignements se trouvant dans votre profil de solvabilité. Elles ne considèrent pas vos revenus, vos économies, la somme du versement initial ou des facteurs démographiques comme le genre, la race, la nationalité ou l'état matrimonial. En effet, le fait qu'elles ne considèrent pas les facteurs démographiques est la raison pour laquelle elles ont été inventées en premier lieu. Le « profilage » était un mot à proscrire lorsque les cotes FICO ont été inventées, tout comme aujourd'hui d'ailleur. La cote a été développée afin de ne considérer que ce qui était pertinent à la volonté de quelqu'un à rembourser un prêt.

Les délinquances précédentes, un comportement de paiement dérogatoire, le niveau de dette actuel, la longueur de l'historique de solvabilité, les types de crédit et le nombre de demandes sont tous des facteurs considérés afin d'obtenir les cotes de solvabilité. Votre évaluation considère les renseignements positifs et négatifs se trouvant dans votre rapport de solvabilité. Les paiements en retard diminueront votre cote, mais établir et rétablir une bonne performance à effectuer des paiements à temps augmentera votre cote.

Différentes pondérations sont attribuées à différentes parties de votre historique de solvabilité. Trente-cinq pour cent de votre cote FICO sont fondés sur votre historique de paiement précis. Trente pour cent sont votre niveau d'endettement actuel. Quinze pour cent sont le moment depuis lequel votre crédit est ouvert (les comptes de dix ans sont bons, ceux de six mois le sont moins) et les types de crédit à votre disposition (prêts remboursables par versements comme les prêts étudiants, les prêts automobiles, etc. comparativement aux comptes de débit et renouvelables comme les cartes de crédit). Finalement, trente-cinq pour cent sont la recherche de nouveau crédit -- les demandes de votre cote de solvabilité.

Votre rapport de solvabilité doit contenir au moins un compte qui est ouvert depuis six mois ou plus et au moins un compte qui a été mis à jour au cours des six derniers mois afin d'obtenir une cote de solvabilité. Cela permet de s'assurer qu'il y a suffisamment d'information dans votre rapport pour générer une cote exacte. Si vous ne répondez pas aux critères minimums pour obtenir une cote, vous devrez établir un historique de solvabilité avant d'effectuer une demande d'hypothèque.